不工作的配偶也有 Social Security 福利嗎？

01 · 案例設定

先用一個常見家庭情境開始

太太 54 歲，長期兼職，有一些但不完整的工作紀錄，預計 55 歲後停止工作；先生是全職高收入工作者。家庭最在意的是：太太退休後能領什麼、先生先過世時有沒有保障，以及 SSA Statement 上的 Family Maximum 代表什麼。

以下金額只是用來理解制度的假設案例，不是 SSA 試算或個別建議。實際資格與金額必須依每個人的出生年月、收入紀錄、申請時間與 SSA 最終核定。

02 · 工作紀錄

SSA 說明，退休福利通常需要 40 個 credits。停止工作後，已累積的 credits 仍然保留，只是不再取得新的 credits。Credits 決定是否符合資格，但福利金額主要取決於工作收入紀錄。

退休福利以通膨調整後最高 35 年的收入計算。如果工作年數少於 35 年，缺少的年份會以零計入平均，因此即使已有 40 credits，較短或較低的收入紀錄仍可能讓自己的月福利較低。

03 · 個人福利

假設太太目前的 SSA 試算顯示，在 67 歲完全退休年齡可領約每月 1,100 美元。若她 55 歲後不再工作，既有紀錄仍會用於計算，但未來沒有新收入去取代較低或零收入年份，試算金額也可能調整。

最早可在 62 歲開始個人退休福利，但在完全退休年齡前申請通常會永久折減；延後到完全退休年齡後，自己的退休福利可因 delayed retirement credits 增加至 70 歲。

停止工作年齡不等於開始領取年齡55 歲停止工作、62 歲開始申請與 67 歲完全退休年齡，是三個不同的時間決定。

04 · 配偶福利

當工作配偶已開始領取退休福利，另一方通常可自 62 歲起申請配偶福利。若等到自己的完全退休年齡，最高配偶福利可達工作配偶 primary insurance amount，也就是 FRA 福利的 50%；提早申請通常會永久折減。

例如太太自己的 FRA 福利是 1,100 美元，先生的 FRA 福利是 3,000 美元，配偶福利基準最高為 1,500 美元。SSA 一般會先支付太太自己的福利，再用配偶福利補足差額，使總額達到較高的 1,500 美元，而不是把 1,100 與 1,500 相加。

50% 看的是工作配偶的 FRA 金額工作配偶因延後申請而增加的 delayed retirement credits，通常不會提高最高配偶福利的 50% 基準。

05 · 遺屬福利

符合條件的喪偶配偶通常最早可在 60 歲申請遺屬福利；若有符合條件的身心障礙，最早年齡可能不同。SSA 表示，60 歲申請通常從過世配偶福利的 71.5% 起，隨等待時間增加，在遺屬完全退休年齡可達 100%。

假設先生過世前的月福利為 3,000 美元，太太在遺屬 FRA 申請時，最高可能接近 3,000 美元；若在 60 歲提早申請，金額會永久降低。實際可領金額仍受申請時間、工作收入與其他福利影響。

遺屬福利與自己的退休福利可有不同策略符合兩種福利時，通常不能把兩者相加，但可能先領一種、之後轉換另一種；請讓 SSA 依個案確認。

06 · 家庭上限

家庭上限通常在同一位工作者的紀錄下，有多位家屬同時領取配偶、子女或遺屬福利時才特別重要。若總額超過上限，部分家屬福利可能按比例調整。

工作者本人的退休福利不會因家屬領取而減少。夫妻各自依不同工作紀錄領取，或喪偶後僅一位配偶領遺屬福利時，也不能只看到 Statement 上的一個數字就判定會被扣減。

07 · 準備方向